Ненужные услуги к онлайн-кредиту: 7 уловок банков и МФО

Часто при оформлении кредита люди получают пакет ненужных (и часто плотных) дополнительных услуг. Переплаты за такие сервисы иногда бывают весомыми, а сама услуга бесполезной. В нашей статье мы расскажем, на какие уловки идут недобросовестные кредиторы при заключении договора для продажи дополнительных опций, а также делимся советами, как не попасться на удочку и отказаться от лишних услуг.

Уловка №1. Галочки проставлены заранее

Согласно Российскому законодательству, банки и микрофинансовые организации (МФО) при оформлении кредита не имеют права заранее ставить согласие заемщика на дополнительные услуги. Однако некоторые организации находят "лазейки". Например, при оформлении онлайн-кредита на некоторых сайтах можно увидеть подобные "галочки", а при попытке их снять (отказаться от ненужной услуги) на сайте произойдет технический сбой. Это делают специально, чтобы заемщик не могут перейти к следующему шагу и оформить ссуду на невыгодных для банковской организации условиях. С такими компаниями лучше вовсе не иметь дело и выбрать другую проверенный банк или МФО.

Иногда галочки появляются не при оформлении займа, а, например, при необходимости продления займа или досрочного частичного погашения долга. Для этого человеку также требуется отправить дополнительную заявку в финансовую организацию, а сделать это можно онлайн. В такой онлайн-заявке тоже могут быть представлены дополнительные услуги, с которыми заемщик якобы согласен заранее.

Если при оформлении кредита, досрочного погашения долга или при любом другом заключении договора с финансовой компании вы столкнулись с проблемой, когда банк или МФО не дают возможности отказаться от дополнительных услуг, сразу зафиксируйте нарушение (сделайте скриншот или запись экрана), а затем направьте доказательство с жалобой в Банк России. Сделать это можно в формате онлайн через интернет-приемную.

Уловка №2. Несколько услуг скрывают под одной галочкой

Иногда банки предлагают страховку, чтобы снизить кредитную ставку. Человек, обрадовавшись, что придется платить меньше, соглашается на эту весьма размытую "услугу страхования", не подозревая, что под ней кроется не один полис, а целый список сразу.

Действительно, на процентную ставку может влиять наличие страховки. Однако она всегда одна, а ее стоимость сравнительно небольшая. Остальные, вероятнее всего, просто не нужны заемщику, их цена завышена - они нужны только недобросовестным банкам и МФО, чтобы "вытянуть" больше денег (стоимость некоторых услуг доходит до нескольких десятков тысяч валютных единиц).

Чтобы не попасться на эту удочку, всегда проверяйте, какой перечень кроется под "галочкой" и нечеткой формулировкой. Никогда не пренебрегайте изучить текст, прописанный мелким шрифтом или под звездочкой.

Уловка №3. Сокрытие/незаметное описание услуги

Иногда дополнительные услуги скрывают под совсем непонятными формулировками: даже невозможно понять, что это согласие на дополнительную платную (и одновременно с тем ненужную) услугу. Например, иногда при оформлении кредита можно встретить формулировку "финансовая защита" или "согласен со следующим". Обычно, видя такую фразу, думаешь, что это просто соглашение с условиями (как пользовательское соглашение, к примеру), однако на деле это согласие на покупку прочих финансовых услуг.

Часто фраза, рядом с которой нужно проставить согласие, выглядит как обычный текст, но на самом деле является гиперссылкой. Если по ней кликнуть, попадете на страницу с более или менее внятной информацией о том, на что же вы дали согласие.

Конечно, погружаться с головой в выяснение всех тонкостей мало кто хочет, ведь хочется побыстрее разобраться с этим муторным дело. Однако лучше не торопиться: при лучшем раскладе вы просто согласитесь на ненужную СМС-рассылку, а в худшем - в разы увеличите сумму долга или потеряете больше денег. Важно понять, что каждая галочка может оказаться скрытым подтверждением покупки ненужных услуг. Не проставляйте отметки согласия, если не разобрались, что же значит тот или иной пункт договора.

Уловка №4. Маскировка под отказ от кредита

Недобросовестные кредиторы могут скрыть кнопку отказала от дополнительных опций при заполнении онлайн-заявки под опцию "отказаться от заявки". Вы можете подумать, что это отказ от кредита, но на деле все иначе. Часто, если вы кликните на "подписать договор", то согласитесь на ненужный платный сервис, а если выберете отказаться от заявки, то просто перейдете к другому шага оформления займа.

Порой в заявке вовсе не упоминается сервис, включаемый в договор. Вся информация может "прятаться" в дополнительных соглашениях или "спецпредложениях" на сайте.

Чтобы разобраться в этих детях, предстоит потратить много времени. Перед подписанием договора обязательно проверяйте, какая указана итоговая сумма займа. Если она отличается, попросите специалиста объяснить это, и в случае чего откажитесь от кредита.

Иногда люди узнаю от подключенных допуслугах лишь после перечисления займа, когда банк или МФО сразу же списывает некоторую сумму в счет их оплаты. В таком случае можно отменить лишние опции и даже вернуть свои деньги.

Уловка №5. Оформление без допусуг только в офисе

Сегодня возможно сделать все в формате онлайн стала очень удобной люди просто не хотят тратить время на очереди и поездки, поэтому соглашаются на любые условия. Этой уловкой пользуются и недобросовестные финансовые организации, уверяя, что кредит без той или ной дополнительной опции онлайн оформить нельзя, что этим занимаются только в офисе при личном обращении.

Обычно под таким предлогом скрывают недорогие опции, стоимость которых кажется человеку незначительной, поэтому он соглашается. Тем не менее делать так нельзя это обман.

В таком случае есть два способа решения ситуации, если не хотите идти на поводу у нечестного кредитора:

1. отправится в отделение банка для оформления заявки;
2. найти добросовестную компанию с подходящим предложением онлайн.

Уловка №6. Галочка для отказа от допуслуги

Иногда дополнительные услуги прописывают в договоре в качестве основных, а чтобы отказаться от них, необходимо дать свое согласие (т.е. получается обратная ситуация).Можно сказать, что в таком случае лишние страховые полисы или другие дополнительные услуги в договоре прописывают "по умолчанию". А вот окошко для отмены не выделяется графически, из-за чего пункт можно легко пропустить.

Повторим: внимательно читайте текст договора, обращая на каждую мелкую деталь, чтобы не пропустить ни одной строчки об отказе от допопций.

Уловка №7. Обещание скидки

Такие уловки часто делают маркетологи в магазине: ставят рядом два ценника, зачеркивая больший, предлагая как бы товар по выгодной цене. Потребитель верит в это, покупая товар со скидкой, но на деле он берет товар по обычной цене. Так же поступают и некоторые МФО, вводя заемщика в заблуждение. Например, с описанием сервиса также указывают две суммы, зачеркивая наибольшую.

Человек заключает договор, но при проверке итоговой стоимости выясняется, что скидки нет. При просьбе объяснить ситуацию можно получить ответ, что это специальное предложение для определенных лиц. Но конкретного описания и объяснения, что и при каких обстоятельствах может получить выгоду, просто нет.

Единственный способ не поддаться иллюзии - заранее посчитать, во сколько вам обойдется кредит без дополнительных услуг, и не заключать договор, пока не увидите правильную сумму.

Как не попасться на удочку?

Иногда уловки могут поджидать заемщика не только онлайн, но и в офисе. Общий совет - всегда внимательно изучайте документы. Не торопитесь - по закону вам дается на это пять дней. В течение этого времени кредитор не имеет права менять предложенных условий.

Если вы подпишите договор на автомате, то велик риск пропустить важные детали и переплатить.

Рекомендуем:

• Обратить внимание на размер займа - соответствует ли она запрашиваемой сумме?
• Изучите таблицу с индивидуальными условиями на первой странице - меняется ли процентная ставка в случае отказа от каких-то опций?
• Проверьте полную стоимость кредита (ПСК) - оцените, насколько увеличится/снизится переплата при отказе от сервисов?

Иногда банки и МФО предлагают дополнительные услуги отдельно, не прописывая их в основном кредитном договоре. Соглашаясь на их покупку, это никак не отражается на ПСК, однако при получении займа определенную часть денег сразу списывают как бы за оплату допуслуги. Поэтому очень важно изучить каждую строчку заявления о предоставлении ссуды.

Совет: обращайте внимание на стоимость услуги, включенной в стоимость кредита/займа. Оцените, как это отразится на зарплатах. Возможно, если вам нужна эта услуга, будет выгоднее заплатить за нее отдельно? Когда банк или МФО не позволяет вам выбрать способ оплаты услуги (включать в кредитный договор или проводить ее отдельно) либо выбор есть, но галочки о согласии кто-то проставил вместо вас - это явный сигнал, что перед вами недобросовестный кредитор. Лучше с ним не связываться.

Если вы столкнулись с недобросовестным кредитором, немедленно обращайтесь с жалобой в Банк России и Роспотребнадзор. Защитите себя и окружающих от обмана в финансовой сфере.

Можно ли отказаться от допуслуги после ее "подключения"?

Да, можно. Согласно закону, обязательным условиям выдачи кредита при оформлении ипотеки является только страховка недвижимости. Все другие полисы - опциональны. В период охлаждения (в течение 14 дней с момента оформления договора) вы имеете право отказаться от дополнительных услуг. Сумма возврата зависит от того, начали ли вы уже получать оплаченные услуги или нет.

Учитывайте, что отказ от некоторых опций может повлечь увеличение кредитной ставки. Взвесьте, что будет выгоднее: купить полис или выплачивать повышенный процент. Пункт об изменении ставки всегда прописывается в договоре. Если его нет, то отказ не влияет на ставку.

Для отказа от ненужной услуги необходимо:

• Подать заявление в свободной форме поставщику услуг (страховщику). Обычно это можно сделать в формате онлайн на сайте или через приложение. Способы связи всегда прописываются в договоре.
• Приложить к заявлению копии паспорта, договора на услугу, а также банковские реквизиты для возврата денег.

Возврат должны сделать в течение семи рабочих дней. Если за это время деньги так и не придут, обратитесь к кредитору, который продал вам допуслугу. Подать заявление в банк и МФО получится не раньше чем через 30 дней после обращения к самому поставщику услуг и не позже 180 дней с даты этого обращения. Обязательно укажите, когда вы направили первое требование о возврате.

Если персонального договора на услуги нет, можно напрямую обратиться с требованием к кредитору. На рассмотрение требования у него также есть семь рабочих дней.

При отказе в возврате средств вы можете направить жалобу финансовому омбудсмену, а также в Банк России.